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新政策下贷款发生了哪些值得关注的变化?

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新政策下贷款发生了哪些值得关注的变化?

【摘要】:

自2019年10月8日起,房贷政策要执行新的规则,公共原文先回顾一下。咚咚小银-帕克针对公告有几点金融信息解读分享。

 

 

一. 房贷利率不再执行基准定价上升或打折,将采取跟相应期限贷款市场的报价利率加点的形式。那房贷的成本变化是怎么样?

 

目前首套房按揭利率: 基准上浮5% ,即4.9×1.05%= 5.145%

目前二套房按揭利率: 基准上浮10% ,即4.9×1.1%= 5.39%

 

那2019年10月8日后房贷利率会有什么变动呢? 还是按最近一个月的相应期限贷款市场的报价利率为4.85%为例 计算:

 

调整后的首套住房按揭利率为:不得低于相应期限贷款市场的报价利率,即4.85%。

调整后的二套住房按揭利率为:不得低于相应期限贷款市场的报价利率加点60个基点,即4.85%+0.6%=5.45%。

 

可见首套房的按揭利率下降了,月供降低。二套房按揭利率上升, 贷款成本增加。同样贷款300万,30年等额本息,首套房调整前后每月可以节省约540元,一年相差6480元,而二套房月供增加110元,每年贷款成本增加1320 元。但是第四点提到因城施策的原则,不排除个别热点城市还存在个别再加点的可能。 按照正常加60个基点计算,差别其实没有特别的大,壕可以忽略。 相应期限贷款市场的报价利率也会相应变动,贷款利率的或高或低得看后续的合同具体约定。

 

二. 关于公告提到的严禁提供个人住房贷款‘‘转按揭’’‘‘加按揭’’服务。加按政策或将暂停申请?

 

“转按揭”、“加按揭”:是指已在银行办理个人住房贷款的借款人,向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。

 

简单理解就是接力贷,赎楼后非交易类型还想做按揭贷款。

 

转按揭,加按揭的操作基本已经绝迹,银行也不再接受转按揭,加按揭,在前面的文章中帕克也提到几类房产是不能再做按揭贷款,如夫妻更名,直系亲属过户,赠与,继承,全款购买后等。

 

加按揭是不允许的,但是个别银行还是有加按的福利政策。

 

加按:即在房子有一定的升值空间下,可以允许不结清原来的按揭贷款,升值部分以经营贷的形式再次发放。

转按: 即结清原来的住房按揭贷款,重新到别的银行以经营贷/消费贷的形式重新申请抵押贷款。

加按,转按都不同于加按揭,转按揭,一字之差,天壤之别,在理解的时候可要看清楚哦。

 

目前可以接受加按政策的银行:建行,中行,招行,上海银行

 

新公告中提到类似字眼,银行反馈后期可能会暂停一段时间加按的申请,目前还可以选择加按的要抓紧了。

 

值得注意的是: 加按只接受按揭中的房产,抵押贷款暂时不支持加按。每家银行的加按政策要求不一样,具体的情况可以联系咚咚小银-帕克了解。

 

三. 目前的经营贷比按揭贷款利率还有低?

 

经过几次定向降准,国家扶持中小微企业融资,经营贷可谓是占尽各方优势。对比目前的房贷利率,经营贷的利率确实要比房贷低。

 

咚咚小银-帕克从深圳各大商业银行挑选出部分比房贷按揭利率还要低的方案推荐给大家参考:

 

以上三个方案都是执行目前的基准利率定价,1年期:4.35% ,5年期4.75% ,5年以上4.9%,

并无上浮。对比目前的按揭利率,确实具备优势。